כיצד להתגלגל מעל 401 שלך (K): 4 אפשרויות הראשי שלך היתרונות והחסרונות שלהם

מערכת 401 (k) יש הרבה חסרונות. זה התברר כחלופה יעילה יותר לתוכניות תועלת מוגדרת כמו פנסיה באמצע שנות 1980. הפנסיה משלם סכום קבוע מראש, לפעמים לכל החיים, שהיה יקר עבור חברות, כך מערכת חדשה פותחה תחת דוקטרינה של אחריות אישית. במקום "לעבוד את זה הרבה זמן, ולקבל את זה הרבה כסף במשך זמן רב", זה הפך להיות הרבה יותר של "מה שאתה מכניס, נשים כמות המקבילה מדי."

זה קצת רדוקטיבי, אבל אם אנחנו הולכים לסכם ~ 35 שנים של היסטוריה בניהול נכסים ותכנון פרישה בפסקה, זה יעשה.

שינוי זה שם הרבה יותר לחץ על החוסכים. אתה צריך לזכור להירשם לתוכנית פרישה מלכתחילה, לדפדף בתשקיף השקעה מבלבל, ולברר כמה של המשכורת שלך אתה יכול לוותר; שלא לדבר על עניינים אתיים כמו לוודא שאתה לא השקיעו יצרני נשק או מפעילי בתי הסוהר או כל השקעה אחרת זה משאיר אותך מרגיש סותרים אתית.

למרבה המזל, כמה דברים משתפרים. בעיקר הודות למאמציהם של כלכלנים התנהגותיים כמו ריצ'רד טאלר (שזכה בפרס נובל לכלכלה בשנה שעברה), מעסיקים רשמו באופן אוטומטי את עובדיהם בתכניות פרישה במספרי שיא. החשיבה היא שעשיית כסף - בין אם זה בונה או לא - עדיין מוצצת. אם אתה יכול לעשות לא לשמור את המטלה במקום לחסוך, הרבה אנשים עם להיות מודה לך בערך 40 שנה בערך.

החיסרון של להיות נרשם לתוכניות באופן אוטומטי, במיוחד אם אתה קצת הופר הופעה, היא שזה הופך להיות חשוב יותר ויותר לזכור לזכור כי כספים אלה עוקבים אותך מהעבודה לעבודה. זה הכסף שלך, אחרי הכל, אז בואו לרוץ דרך היתרונות והחסרונות של ארבעה דברים לעשות עם הישן 401 (k), עם דאג Boneparth, מתכנן פיננסי מוסמך עם מוניטין של עבודה עם משקיעים צעירים.

4. אל תעשה שום דבר

לא הבנתי את זה לגמרי עד שפטפטתי עם דאג, אבל אתה יכול פשוט לעזוב את 401 (k) איפה זה ולא לעשות כלום.

"אף אחד לא מכריח אותך לצאת מהתוכנית, אלא אם כן היתרה שלך היא מתחת ל -5,000 דולר", הסביר בונפרת '(הוא הגדיר את המספר של 5K $ אבל אני חיפשתי את זה וזה בודק). "זה יכול להיות אוטומטית התהפך, או שהם פשוט לחתוך לך לבדוק."

המקצוענים בשיטה זו הם די אינטואיטיביים, עושה דבר מאוד, מאוד קל. אבל חסרונות הם שאתה יכול להיות משאיר כסף על השולחן על ידי לא לוקח את הגורל שלך לתוך הידיים שלך קצת יותר. קטן 401 (k) יתרות בדרך כלל לקבל מגולגל לתוך חשבון פרישה הפרט של בחירת של הספק. IRA הם בחרו בשבילך יכול להיות בסדר גמור, או שזה יכול להיות נורא. בגלל זה שום דבר לא סביר מאוד להיות האופציה הטובה ביותר שלך כאן, אז בואו נמשיך הלאה.

3. לגלגל אותו לתוכנית העבודה החדשה שלך

אם יש לך תוכנית פרישה טובה דרך עבודה, זה כנראה לא brainer. קרנות התאמה עבור 401 שלך (k) הוא כסף בבנק, אחרי הכל, גם אם אתה לא יכול לגעת בו במשך כמה עשרות שנים. אבל זה לא תמיד המשחק הכי טוב, הסביר Boneparth.

"החיסרון הוא שאתה מוגבל לבחירות בתוכנית החדשה, וזה דבר טוב אם הם בחירה טובה יותר", אמר. "רוב הזמן את העלויות של 401 (k) מובל על ידי החברה, אבל זה לא תמיד נכון, הרבה עלויות אלה ניתן להעביר את המשתתפים בתוכנית. ולמרבה הצער, זה לא הדבר הכי שקוף בעולם, הוצאות יכול להיות אפוי לתוך ההשקעות בפרט בתוכנית ".

אם תוכנית פרישה אפשרויות המעסיק שלך לא גדול, אתה עשוי לראות תועלת רבה יותר לוקח דברים לתוך הידיים שלך, מה שמביא אותנו אפשרות 2.

2. לגלגל אותו לתוך IRA

חשוב להשקיע כי זה שם את הכסף שלך לעבוד שומר על העושר שלך מלהיות מושפל על ידי האינפלציה. חשוב להשתמש ברכבי פרישה כמו 401 (k) s כדי לבצע השקעות אלה כי יש להם הטבות מס, הסביר Boneparth.

"החיסכון במס, זה מה שעושה את כל כך חזק", הסביר, והוסיף, "אתה לא יכול באמת לשכפל את זה מחוץ לתוכנית הפרישה."

מס חכם, קרוב משפחה הקרוב ביותר של 401 (k) הקרוב הוא ה- IRA המסורתי, חשבון פרישה אישי שבו הכסף הוא במס כאשר אתה מושך אותו לעומת כאשר הוא נכנס. כי יש להם את מבנה המס זהה, אתה יכול לגלגל 401 (k) לתוך IRA מבלי לשלם כל עמלות או קנסות. אתה יכול לגלגל 401 (k) מעל לתוך IRA די בקלות על ידי קורא ברוקר (ואנגארד מפורסם דמי נמוך שלה, ו Fidelity רק הציג אפס דמי דמי הקרן) מי יכול להעביר את הכספים בשבילך ברגע שאתה נרשם.

היתרון כאן הוא התאמה אישית. אתה יכול לקבל רובוט לנהל IRA שלך, לזרוק אותו לשוק הכללי, או יש מקצוען כמו דאג לקחת את זה ולנהל את זה בשבילך. אם אתה מסתכל על 401 (k) בעבודה, ומבחין כל דגלים אדומים - יחס הוצאה מעל 1 אחוז או כך, ספק זה לקח קצת חום בחדשות - אז זה כנראה את המהלך.

1. קח את הכסף ולהפעיל.

כמובן, זה J את הכסף שלך, ואתה תמיד יכול לקרוא את המעסיק הישן של 401 (k) תוכנית למעלה ולומר להם לחתוך לך המחאה. אבל זה רק משהו שאתה צריך לשקול אם אתה באמת, באמת, צריך את הכסף, הסביר Boneparth, כי אתה משלם 10 אחוז עונש על משיכת מזומנים מוקדם.

זה לא יכול להיות סוף העולם מבחינה כלכלית, במיוחד אם האיזון הוא זעיר. אבל זכור, המומנטום הוא גורם חשוב לשקול גם. אני מבין שזה הרבה לשאול, אבל עכשיו הגעת לסוף השבוע הראשון אחרי יום העבודה. אתה מקבל מומנטום. ויש לך את זה.