איך חברות ביטוח לחשב סיכונים עוזר לך לשחק את המערכת

בני אדם ממש גרועים בחישוב ההסתברות והסיכון. בתי קזינו להרוויח כסף, כי אנחנו מאמינים בנפרד שאנחנו יכולים לנצח את מכונת מזל, למרות שאנחנו יודעים כי ביחד אנחנו אף פעם לא. אנו פוחדים מטרור, אבל לא נוסעים לעבודה בבוקר, למרות שזה האחרון מהווה איום הרבה יותר משמעותי על רווחתנו. במישור הביולוגי, חוסר היכולת שלנו לעבד את ההסתברויות על הטוס ללא משוא פנים, הוא ככל הנראה אשמת האמיגדלה שלנו, אשר צועקת עצות מיושנות מבחינה אבולוציונית מהאונה הטמפורלית שלנו. ברמה הבסיסית יותר, החולשה שלנו היא על התפיסה שלנו את האופן שבו סיכונים עולים (או לא) לאורך זמן.

ובכל זאת, יש תעשייה שלמה של אנשים שמבינים איך הסיכון משתנה עם הזמן. זה נקרא תעשיית הביטוח והאמריקאים, במידה כמעט ייחודית, מפחדים ומביזים.

חברות הביטוח את כל הדברים הרעים שיכולים לקרות, לכמת את הסבירות ואת עלויות סבירות, ולוודא כי פרמיות לכסות עלויות עם מספיק נשאר עבור בריא - או מגוחך - רווח. כדי להשיג זאת, תעשיית הביטוח ממנפת מודלים של תת-ענף, קטסטרופה, המשתמשת במודלים ממוחשבים כדי לחזות את הסבירות לאסונות טבעיים ואסוציאליים (כולל מלחמה ופיגועים) וכמה הם יעלו. חברות הביטוח להשתמש במידע שנרכש מודלים אלה כדי להבין כמה כסף הם צריכים לאסוף כדי לכסות את עצמם. במקרים רבים חברות הביטוח רוכשות פוליסות ביטוח משלהן, מחברות הביטוח העל, כדי להפיץ את הסיכון לאסון מקומי עוד יותר.

אם אתה חי, אתה חלק חישובים אלה. אם אתה נהנה מהם הוא עניין אחר. כדי לברר, אתה חייב להבין את המנגנונים במשחק.

תגיד שאתה רוצה לחשב את הסיכון הוריקן. אתה תקע כל מיני מידע על התנהגות הוריקן בעבר לתוך מודל, אשר עובד מאוד באותו אופן, כי מודלים לשינוי האקלים לעשות. משם אתה מפעיל את המודל כדי לראות איך בשנה הבאה של ההוריקן העונה עשוי להיראות. ואז אתה מפעיל אותו שוב, ושוב - אולי 10,000 פעמים. עכשיו יש לך 10,000 תוצאות אפשריות לעונה הבאה. חלק יהיה לגמרי unventventful, כמה יהיה אסון לחלוטין, ורוב תיפול איפשהו באמצע.

ייתכן ששמעת את המונח "סערה של מאה שנה" כדי לתאר סערה בסדר גודל מסוים. (סופת ההוריקן סנדי, למשל, סווגה כאירוע בן 700 שנה). מה שאומר זה לא שסערה גדולה תגיע רק פעם במאה, בכל שנה יש סיכוי של אחוז אחד לסערה גדולה או גרועה. מתוך 10,000 הדגם, 100 היו מראים הוריקנים בגודל זה. אירוע בן 10,000 שנה ייצג את עונת ההוריקן הקיצונית ביותר שנוצרה על ידי המודל על פני כל הריצות.

לדעת את הסבירות של אסון טבע נתון מתרחשת רק ההתחלה. משם, העלות של כל תרחיש לחברת הביטוח יש לחשב. זה כולל הערכת הפגיעות של אנשים ותשתיות לכל אסון פוטנציאלי, וממנו, כמה כסף החברה תצטרך לשלם. חזור על 10,000 פעמים, והחברה יכולה כעת לשרטט עקומה שמראה את ההסתברות לתשלומים העולים על סף מסוים עבור סוג מסוים של אסון. חזור מלמעלה עבור כל סוג של אירוע שהחברה מבצעת נגד, ועכשיו החברה יש את כל המידע הדרוש לה כדי לחשב את הסיכון שלה וליצור ציטוטים ביטוח חוזים.

אז איך זה עוזר לך? סביר להניח שאתה חסר זמן וכוח חישובי כדי להפעיל את תרחישי הסיכון האישי שלך. אבל אתה עדיין יכול להשתמש במידע זה לטובתך. הדרך הבסיסית להשיג זאת היא רק כדי להעביר את החשיבה שלך על הסיכון. מהם האסונות הטבעיים והאנושיים שאתם חוששים בחייכם? מה הסיכוי שהם אכן יתרחשו באופן שישפיע עליך? מה יהיה המחיר אם זה יקרה? כמה זמן ומשאבים אתה מוכן לשים כדי למנוע או להקטין את הסיכון הזה?

והנה עצה מקצועית: אם אתה מתקשה לחזות את הסבירות של אסון נתון, לקבל הצעת ביטוח, והמומחים יעשו את העבודה בשבילך. אתה יכול לקנות ביטוח נגד כמעט כל דבר - כולל ביטול החתונה ברגע האחרון וחטיפות חייזרים. אז אם אתה מודאג בקשר לזה, פשוט שאל. בואו חברות הביטוח להבין את אופי הסיכון ואז לשקול אם אתה צריך לבטח את עצמך, לשנות את ההתנהגות שלך, או לשנות את החשיבה שלך.

אם אתה מבקש הצעת מחיר על הגנה מפני אופניים היקר שלך מפני מקבל גנוב והם רוצים לחייב אותך כמעט מה האופניים שווה במשך שנה, הם אומרים לך שיש באמת, באמת סיכוי טוב לאבד את שלך אופניים בחודשים הקרובים. גם אם אתה לא רוצה את הביטוח, אתה מרוויח את המידע הזה. אולי אתה משדרג את המנעולים שלך לחשוב מחדש את מצב האחסון לילה. אולי אתה שומר על אופניים מקצף על היד כדי לרכך את החומר ואת ההפסד הרגשי כאשר מישהו עושה את עם הנסיעה המתוקה שלך.

הנה אחד caveat - אם אתה עושה השקעה לטווח ארוך, כמו לקנות בית, לבקש הצעת ביטוח לא הולך לתת לך תמונה מלאה של הסיכון שלך. הסיבה לכך היא שחברות הביטוח רק אכפת על הסבירות של אסון נפילה בבית שלך למשך תקופת המדיניות שלך, וזה בדרך כלל רק שנה. אז רק בגלל הוריקן ביטוח המבול על זה חתיכת מתוק של הנכס beachfront הוא קצת זול היום לא אומר הבית לא יהיה מתחת למים ב 20 שנים.

למעשה, זה כנראה רק הכי טוב לא לקנות נכס beachfront.